В Красноярске кредитный бум! Народ хватает в долг стиральные машины, холодильники, компьютеры, автомобили, шубы. Банкиры счастливы. Еще бы. Граждане берут у них взаймы под умопомрачительные проценты: под 20-28 процентов годовых. Для сравнения приведу ставки по кредитам в других странах:
Япония – 1,82%
Англия – 3,69%
США – 4,12%
Китай – 5,31%
Франция – 6,6%
Индия – 11,46%
Кредитные схемы банки прокручивают в основном через магазины. Выгода здесь общая – ростовщики и торговцы получают лакомого клиента, а сам клиент – товар сразу на руки. Хотя как раз клиенту этот товар часто выходит боком. Но понимает он, увы, это уже слишком поздно. Договоры составлены таким образом, что покупатель не сразу соображает, какую сумму сверх стоимости товара он выплатит.
Сегодня самая популярная схема -- «10-10-10» (10% – первый взнос, 10% – за кредит, 10 месяцев – срок кредита). По ней работает с магазинами, например, банк «Сибирское ОВК». Цифра «10» просто завораживает: небольшая ведь цифра. Моя знакомая, решившая взять дубленку в магазине «Снежная королева», стоимостью 21 тысяча, на это и купилась. Но, заплатив за счет личных денег первый взнос -- 10 процентов от стоимости дубленки – 2100 рублей, она была неприятно удивлена, что банк оформил кредит не на оставшуюся сумму – 19.900, а на всю стоимость дубленки: 21.000. И, соответственно, проценты по кредиту она теперь платит и на уже выплаченные 10% первоначального взноса.
Ее наивной душе вскоре был нанесен еще удар: она решила отстегнуть банку не 2310 рублей ежемесячного взноса, а сразу 6930, чтобы долг над ней висел поменьше. И здорово ошиблась. Банк по-прежнему сокращает ей платеж в равных долях, как и прежде. А погашенные денежки банк ссудит наивной клиентке Петровой. Некоторые банки берут с покупателя процент за досрочное погашение. Например, в «Русском стандарте» комиссионный сбор составляет 1,9% от суммы кредита.
А еще плату за обслуживание счета за весь кредитный период банки часто взимают сразу после подписания договора с заемщиком. То есть, если заем погашается досрочно, деньги клиенту уже не возвращают.
Так что вещь, стоимостью 21 тысяча рублей, обошлась моей знакомой, как минимум, в 25 тысяч.
Хит нынешнего сезона – кредит под 0 %. Как правило, такой заем выдается покупателю со сроком погашения от трех до шести месяцев. При этом нужно сразу заплатить значительную часть стоимости товара. Например, в магазине «АВК-техно» не менее 50%. В «Эльдорадо» минимальный взнос составляет 25% от цены. Но потом-то, уверяют продавцы, вы не будете платить никаких процентов! Только оставшуюся часть стоимости вещи.
Идея заработать на страсти населения ко всему бесплатному оказалась продуктивной. Менеджер магазина «АВК-техно» говорит, что эта схема у них самая востребованная. По ней приобретается до 40 процентов товара. Молодцы, продавцы! Хороший маркетинговый ход. Сначала поднять цены на товары, а потом запустить по ним программу кредитования «0%», т.е. расходы по банковскому кредиту (который, естественно, без процентов невозможен) заложен в стоимость товара. Обманывается не только человек, берущий товар по такой схеме, но и платежеспособный покупатель, имеющий возможность заплатить сразу всю сумму: ведь он покупает товар тоже по повышенной стоимости.
Другой вариант – нулевая ставка – это замаскированная скидка, которую торговая сеть готова предоставить на конкретный товар. «Дисконт» дается банку, который в своих договорах с магазином предоставляет этот кредит на обычных условиях, то есть под 12% – 16% годовых в рублях. А покупатель просто выплачивает стоимость товара «в рассрочку».
Ловушка «бесплатного» кредитования покупки автомобиля – более высокая стоимость страховки, чем при покупке машины по «процентной» схеме. Страховщики могут накрутить цену полиса по страхованию КАСКО (угон и ущерб) до 10% от стоимости автомобиля. Обычная ставка 7 – 8%. Кроме того, клиент должен оплатить тариф по ОСАГО. А также застраховать свою жизнь и здоровье на срок действия кредита (0,3 – 0,5% от суммы займа). Причем кредит может быть выдан только на год, а минимальная страховка дается на год и два месяца. Таким образом, клиент вынужден платить за два лишних месяца. Как и в случае с потребительскими займами банки выставляют своим клиентам-автолюбителям весьма жесткие условия. Например, автокредиты выдаются на срок до одного года (при «процентом» кредитовании – до пяти лет). Кроме того, покупатель должен сразу внести как минимум 50% от стоимости автомобиля (по обычным займам – до 30%).
Магазины «Эльдорадо» и «Сибвез» работают с московским банком «Русский стандарт» и чешским банком «Хоум кредит энд Финанс Банк». Клиентам, оформившим кредиты с этими структурами, помимо всего прочего приходится ежемесячно отправлять денежные переводы на счета этих банков. Платя при этом 1,5 процента от суммы перевода. Многие покупатели об этом при заключении договора даже и не подозревают! А представители банков отговариваются: в договоре все написано, надо читать внимательно документ. Возразить нечего. Но, увы, не все наши покупатели настолько грамотны. Юридически, разумеется, чтобы понять все подводные камни финансового документа.
| Маркетинговый ход | Преимущество | Ловушка |
| Кредит 0% | Беспроцентный кредит | Более жесткие, чем при процентном кредитовании, условия кредита. Покупатель оплачивает открытие и обслуживание кредитного счета в банке. При автокредитовании – более высокая стоимость страховки. |
| Кредитный калькулятор | Потенциальный заемщик может сам рассчитать сумму кредита, процентную ставку и режим выплат | Отсутствие информации о стоимости открытия кредитного счета, комиссионных сборах, дополнительной плате за изготовление пластиковой карты. |
| 10-10-10 | Небольшой первоначальный взнос | Покупатель платит не 10% годовых, а 10% от стоимости товара. То есть проценты по кредиту он платит и на уже выплаченные им 10% первоначального взноса. А поскольку свои проценты банк берет за 10 месяцев, а не за год, это уже будет 12% годовых. |
Количество разгневанных людей, не разобравшихся в тонкостях кредитных договоров с банками, постоянно растет. И властям приходиться принимать меры. Английским банкам, например, запрещено привлекать клиентов «беспроцентными» кредитами. Недавно было опубликовано заявление главы министерства торговли и промышленности Великобритании об обязательном сопровождении всех документов, касающихся кредитных карт и займов, специальными комментариями, которые предупреждают о негативных сторонах потребительского кредитования.
К этому идет и у нас. Чиновники готовы даже пойти на то, чтобы запретить рекламу потребительских кредитов под 0%. Минфин уже готовит законопроект «О потребительском кредитовании», где будет прописано право потребителя на получение полной информации о процентах по кредиту, их начислении и изменении. Кроме того, Минфин планирует на законодательном уровне ввести ответственность кредитора за недостоверную информацию и утвердить право потребителя на «досрочный возврат займа или его части».
Ну, а пока читайте «Жалобную книгу», пишите в нее. Давайте вместе составим список всех возможных уловок, на которые идут банки и магазины, чтобы завлечь покупателя.
Материал подготовил Олег Мельников
