В конце минувшего года на рынке потребительского кредитования был скандал. Федеральная антимонопольная служба объявила войну «нечестному кредитованию» и возбудила дело против банка «Русский стандарт», пионера и одного из лидеров данного бизнеса. Дело легко может стать прецедентным.

По сути претензии ФАС заключаются в том, что «Русский стандарт» плохо информирует клиентов о реальной стоимости кредита до того, как они подпишут договор. Не всегда декларируемые в договоре проценты оказываются настоящей ценой заимствования. Об этом заявил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров. Он пояснил, что банки, как правило, предлагают потребительские кредиты по средней ставке 18—20% годовых. При этом взносы за обслуживание кредита и система их погашения «выводит на совсем иной процент».

Попробуем разобраться. С точки зрения простого и обычного потребителя, в честь которого вид кредитования и назвали. Какие виды потребительского кредита бывают? Какие в них тонкости? Как вообще правильно ходить за кредитом?

Банк или магазин

Потребительские кредиты выдаются в основном «на неотложные нужды». К ним, однако, относится практически все, что можно купить за деньги: электробытовые товары, мебель, туристические путевки, стройматериалы для ремонта и пр. Суммы кредитов, предоставляемых банками населению, в среднем в рублях достигают 300 тыс., в иностранной валюте – 10 тыс. долларов (очень мощные банки могут дать и больше под солидную зарплату). Средний размер заявленных ставок по кредитам в долларах и евро составляет 13–15% годовых, в рублях – 22–25%. Получается, что брать валютные кредиты чуть ли не в два раза выгоднее, чем рублевые.

Принципиальных вариантов кредитования два. За кредитом можно пойти либо прямиком в банк, либо в магазин, в котором замечена нужная вещь (при условии, конечно, что он оказывает такую услугу). Второй вариант удобнее и доступнее: товар покупается, не отходя от кассы, и, кроме паспорта, никаких документов предоставлять не надо. Однако в деньгах тут можно сильно проиграть. Несмотря на заманчивые предложения, реально купить товар в кредит в магазине по ставке ниже 35–40% невозможно. Ставки в торговых точках заведомо выше, чем в банках. Это объясняется тем, что почти треть кредитов, выдаваемых таким образом, не возвращается. И за грехи неплательщиков расплачиваются новые заемщики, которые платят ставку и за себя, и за того парня.

Сколько стоит «ноль процентов»

В маскировке завышенных процентов многие кредитодатели достигли виртуозности. Немало торговых точек, а точнее, банков, с ними сотрудничающих, предлагают, например, купить товары в кредит под 0%. Такое предложение, от которого, на первый взгляд, отказаться нельзя, таит в себе угрозу.

Во-первых, под 0% продаются зачастую залежавшиеся и устаревшие модели телевизоров, холодильников и пр., на которые фирма просто не хочет давать скидку. Во-вторых, цена такого продукта превосходит стоимость его аналога в других магазинах. Все просто. Банки совместно с магазинами заранее закладывают в стоимость товара проценты по кредиту. Что, кстати, является нарушением законодательства...

В банке, в отличие от магазина, условия получения кредита пожестче. Для обладания желанной суммой собирается куча документов. Однако не забывайте, что платой за потраченное время, как правило, оказывается более низкий процент.

Ставить ли на карту?

При выборе банка следует смотреть на сроки предоставления кредита. Минимальный срок чаще всего три месяца, максимальный - достигает пяти лет. Важно помнить: проценты по кредиту порой напрямую зависят от времени, на которое он выдается. Многие банки, предоставляя кредит на более длительный срок, понижают процентные ставки – свое они и так возьмут за счет времени. Здесь очень важно, дается ли возможность досрочного погашения кредита. Ведь может появиться шанс расплатиться раньше, чем, скажем, через пять лет. Если банк это разрешает и деньги вдруг объявились, лучше, конечно, заплатить как можно больше.

Все более широкое распространение получает «кредитная карта». Чтобы стать ее владельцем, надо заключить с банком договор о займе определенной суммы на определенный период времени. Затем по мере необходимости можно делать по карте нужные покупки до исчерпания лимита. Эта форма потребительского кредитования считается наиболее современной и удобной, поскольку заемщик получает кредит тогда, когда это ему нужно, а проценты (от 10 до 20) начисляются только на полученную в очередной раз сумму, а не на всю, как это происходит при обычном займе. Еще одна относительная новинка – экспресс-кредиты на конкретные услуги и товары. Оформляются они в течение 15 минут непосредственно в местах продаж. Правда, процентные ставки получаются обычно очень высоки.

Алгоритм для заемщика

Если решение взять потребительский кредит принято, к получению суммы придется двигаться поэтапно.

Шаг №1. Точно определиться с требуемой суммой и с банком. Если речь идет о нескольких покупках, есть смысл открыть кредитную карту. Проверить, есть ли в наличии сумма первоначального взноса – обычно от 10 до 20% цены покупки.

Шаг №2. Собрать документы для получения кредита: паспорт, справку с места работы, копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Некоторые банки, выдающие кредиты на покупку дорогостоящих товаров, требуют, чтобы был еще и поручитель (иногда не один), то есть тот человек, который будет выплачивать долг, если заемщик это делать не в состоянии. При подаче документов паспорт этого поручителя надо будет предъявить. У большинства банков обязательное требование – российское гражданство заемщика и поручителя, а также регистрация по месту получения кредита.

Шаг №3. Со всеми необходимыми документами можно идти в банк. Само оформление кредита в хорошем банке может занять чуть более часа. Однако если речь идет о солидной сумме, не исключено, что придется подождать день-другой, пока проверят вашу кредитную историю. Если сумма небольшая, проверки, скорее всего, не будет. В любом случае венчает дело подписание договора между кредитором и заемщиком, на основании которого деньги и выдаются.

Шаг №4. Если кредит берется на покупку конкретного товара в конкретном магазине, сотрудничающем с банком, заемщику выдается квитанция, по которой и происходит приобретение той или иной вещи. Копию квитанции лучше не терять. Нередко магазин дает дополнительную скидку для тех, кто в нем кредитуется. Информация об этом не всегда находится в свободном доступе, так что лучше поинтересоваться, есть ли такая скидка. Процентную ставку она, разумеется, не покроет, но хоть какие-то расходы компенсирует.

Шаг №5. Точнее – не шаг, а шаги. Их предстоит делать ежемесячно, выплачивая кредит по частям. В одних банках выплаты принимают по перечислению, в других – наличными в кассу. Проценты тоже берут по-разному: где-то их добавляют к ежемесячной сумме расплаты, где-то предпочитают аккордные платежи – в конце кредитного срока, если он невелик, или в конце каждого года, если долговая петля заемщика сильно растянута.

Вопросник для потребителя

Независимо от того, как вы заимствуете, у кого и сколько, типовой «вопросник» всегда пригодится. И пока все пункты не будут четко уяснены, лучше ничего не подписывать.

1. Какова процентная ставка за кредит и система начисления процентов?
2. Будут ли взиматься дополнительные комиссии за открытие счета, ведение счета, рассмотрение документов? Каков их размер и система начисления?
3. Как погашать кредит: в офисах банка, почтовым переводом, через банкомат?
4. Какая схема погашения кредита - аннуитетная (ежемесячно равные платежи), или равными долями (процентные платежи уменьшаются по мере погашения кредита)?
5. Кредит выдается наличными или перечисляется на пластиковую карту?
6. Если кредит перечисляется на карту, то какая комиссия за выпуск карты, за снятие денег в банкоматах и при оплате покупок по карте?
7. Есть ли особые условия для досрочного погашения кредита?
8. Сколько составит реальная «переплата» за кредит (эта сумма, как правило, не равна процентной ставке за кредит).

Кому оно надо?

Так кому же все-таки выгодно потребкредитование?

Для банков целевые потребкредиты — один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит за них в среднем 29-40% годовых. Простые граждане готовы занимать по таким ставкам, на которые ни за что не согласны и крупные компании, и даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, хотя работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их, а не малых предпринимателей.

Кроме того, банкам просто надо куда-то вкладывать огромное количество накопившихся свободных средств. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребкредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока невелики. Работа с населением для российских банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений! И едва ли не самым стабильным источником роста пассивов…

Для торговых сетей потребкредитование — это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции — часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Вообще, потребкредитование дает компаниям массу плюсов: приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

Ну, а что же получают те, ради кого, по идее, все эти схемы были задуманы? С одной стороны, простой гражданин, придя в магазин, может без всякой волокиты через полчаса выйти оттуда с покупкой. Единовременно отдав за нее десятую часть стоимости, а то и вообще ничего не заплатив. Ему не нужно месяцами и годами копить деньги, тем более, что для многих это тяжело, скажем так, морально. С другой стороны, потребитель попадает в финансовую зависимость от банка. И несет расходы, превышающие стоимость товара. Ну, а перевешивают ли плюсы кредита его минусы – каждый решает сам.

Эдуард Смирнов