Получить потребительский кредит сегодня быстро и легко. С его помощью без особых проблем можно купить бытовую и видеотехнику, велосипед или автомобиль. Переплачивая, но находя выгоду в том, что все это время вы уже будете пользоваться покупкой! Дай бог, чтобы она служила безотказно. А что делать, если товар, за который вы еще не успели рассчитаться с банком, вдруг сломался?
Все было бы просто, купи вы вещь за свои деньги. Идете в магазин и предъявляете одно из требований, предусмотренных статьей 18-й Закона «О защите прав потребителей»:
* безвозмездного устранения недостатков товара;
* соразмерного уменьшения покупной цены;
* замены на аналогичный товар или на товар другой марки (модели, артикула) с перерасчетом цены;
* расторжения договора купли-продажи и возврата уплаченной за товар денежной суммы (возмещения убытков).
Но в нашем случае большую или даже полную стоимость купленного товара заплатил банк! И теперь вы его должник. Причем обязаны возвращать не только стоимость кредита, но и проценты по нему, даже если воспользоваться покупкой вы не успели. Заместитель начальника отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Людмила СЕМЕНОВА говорит, что проценты следует платить в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке. Если этого не сделать, то банк может насчитать пеню, да еще и записать в списки неблагонадежных заемщиков, после чего о любых кредитах придется надолго забыть. А вот потом уже вы вправе потребовать с продавца возместить ВСЕ убытки, связанные с продажей товара ненадлежащего качества (статьи 13-я и 18-я Закона «О защите прав потребителей»). В том числе и уплаченные проценты! И плату за предоставление кредита.
Проще, если вы согласитесь обменять бракованную вещь. При простом обмене на аналогичный товар большинство обзвоненных мною банков ответили, что никак не участвуют в процедуре. При обмене товара на более дорогой разницу можно заплатить в кассу магазина и продолжать исправно выплачивать взятый кредит. В принципе, это выгодно, т. к. проценты будут ниже, чем при первоначальной покупке более дорогого товара. Если же товар будет стоить меньше, то магазин вернет вам разницу, но с банком вы будете рассчитываться за уже взятый ранее кредит. И при таком раскладе может возникнуть довольно солидная переплата. Выход – поставить банк в известность и попросить пересмотреть кредитный договор. Но нервов будет потрачено много – придется помотаться между магазином и банком.
Если решились на крайние меры – вернуть бракованную вещь, купленную в кредит, и получить за нее деньги, – ни магазин, ни банк отказать вам не вправе. Тут возможно несколько вариантов. Бывает, что магазин возвращает первоначальный взнос покупателю, а остальную часть переводит на банковский счет, но в этом случае человек сам обязан связаться с банком, чтобы определить суммы выплат и проценты за то время, которое он кредитом пользовался (то есть с момента получения).
Иногда за возвращенный товар магазин перечислит деньги на счет покупателя, с которого банк и спишет долг, вернув часть, которая банку уже уплачена. И снова за вычетом процентов.
Разнообразие вариантов говорит только об одном – методика отказа от кредита у банков отработана еще плохо. Об этом же свидетельствует раздражение банковских консультантов, которые не всегда могли сразу и четко ответить на мои вопросы по этой теме. То ли возвращают купленный в кредит товар нечасто, то ли банки неохотно помогают попавшим в непростую ситуацию клиентам, и консультанты просто не знают, как правильнее поступить в таком случае.
На самом деле в кредитном договоре, который заключает с покупателем банк, порядок возврата и обмена товара прописан достаточно подробно. Главное – не пропустить этот пункт и не подписывать договор, если что-то в этом пункте договора вас не устраивает! Наше привычное российское неумение дотошно разбирать по пунктам подписываемые бумаги в данном случае может обернуться против нас самих. И я в миллионный раз говорю: читайте предлагаемые к подписанию бумаги внимательно, не стесняйтесь задавать вопросы и настаивайте, чтобы ответ был дан вам понятным, общедоступным языком. Не надейтесь на авось, практика показывает, что ломаются именно те вещи, от которых этого меньше всего ожидаешь. И платить за неиспользованный кредит, то есть фактически спускать деньги на воздух, очень неприятно. Часто бывает, что срок выплаты кредита превышает гарантийный срок. Тогда по окончании гарантийного срока все расходы по ремонту ложатся на плечи покупателя, но обязанность по выплате кредита остается.
Еще в конце прошлом году планировалось принять Закон «О потребительском кредитовании», в котором законодатели прописали бы правила честных взаимоотношений между кредиторами и заемщиками. Разработчики проекта были готовы внести его на рассмотрение Госдумы. Но этот нужный документ, подсказанный сегодняшними проблемами потребительского кредитования, как обычно, завис. А проблемы такие: право потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, норма того, каков порядок их начисления и изменения процентов по кредиту.
Законопроект предполагал, что будет также установлена ответственность кредиторов за предоставление неточной информации. Но главное, в нем прописывались дополнительные права потребителей:
* право расторжения договора займа в одностороннем порядке без каких-либо санкций;
* право на досрочный возврат суммы кредита или его части без применения санкций, но с условием погашения процентов за фактический срок пользования кредитом;
* возможность расторжения договора при обнаружении недостатков в товаре или невыполнении условий договора.
Однако, не дожидаясь принятия закона, в июне прошлого года Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком и Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) выпустили для банков рекомендации по прозрачным, понятным и наглядным для заемщиков стандартам раскрытия информации. Предполагается, что банки эти рекомендации будут выполнять. А потребители смогут объективно оценить свои возможности по полной стоимости кредита и реальных выплат. Если сегодня банки отказывают вам в предоставлении полной и достоверной информации о кредите, то это уже повод задуматься: а почему? Может, стоит быть более осмотрительным в получении кредита или поискать другой банк, который не таит никаких секретов. В любом случае осознанный выбор здесь будет только за вами.
Секреты расчетной ставки
Вот как советует поступать начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлия БОНДАРЕВА.
* В самом банке и у его представителя, оформляющего кредиты прямо в магазине, нужно спросить бланк о расходах потребителя. По рекомендациям ФАС и Центробанка его должны разработать все кредитные учреждения, дающие потребительские займы.
* В бланке, помимо названия кредитной организации, ее местонахождения, контактных телефонов, вида кредита, указываются его максимальная и минимальная суммы, а также максимальный и минимальный сроки, на который он выдается. В зависимости от того, на какой вид кредита вы «выходите» («Экспресс-кредит», «Образовательный», «Медицинский», «Автокредит», «Туристический», «На товары длительного пользования», «По пластиковой карточке»), рассчитывается его окончательная сумма с учетом процентной ставки годовых, а также всех дополнительных комиссий и сборов.
* Вы должны иметь отдельное представление о так называемых единовременных платежах. К ним относятся платежи за выдачу кредита, за его оформление или за открытие счета. При этом в некоторых банках при выдаче кредита на автомобиль такая единовременная плата может достигать 200 долларов, а в некоторых – 50.
* Далее вы обязаны уточнить, включаются ли в стоимость вашего кредита периодические платежи, которые с вас намерен получить банк. Они могут оплачиваться раз либо в месяц, либо в квартал либо вообще отсутствовать.
* Отдельная графа вашего пристального интереса – размеры штрафов, пени и неустоек, а также их обоснование. В день такая неустойка, к примеру, за просрочку может достигать 500 рублей и больше, а итоговая сумма кредита, таким образом, увеличивается до космических размеров.
* Кроме того, штраф могут потребовать и за досрочное погашение кредита. Для банков это выгодная операция. Ведь тем самым также увеличивается общая сумма пользования кредитом. Все эти моменты также должны быть отражены в бланке расходов и доведены до вашего сведения.
* Сегодня банки предлагают клиентам при выдаче кредитов воспользоваться пластиковой картой. Якобы при этом заемщики будут освобождены от уплаты ежемесячных платежей, как бы это было при обслуживании расчетного банковского счета. Но стоимость только по единовременному «открытию» пластиковой карточки в некоторых банках варьируется от 30 до 900 рублей, а стоимость обслуживания доходит до 1500 рублей в год.
* Вы также должны поинтересоваться, входят ли в общую цену вашего кредита платежи третьим лицам. Например, страховым организациям при выдаче кредита на автомобиль, оценщикам при выдаче кредита на имущество, почтовым службам, участвующим в ваших последующих контактах с кредитной организацией.
* Обратите внимание на графу «прочие расходы». Ее специалисты включили в бланк не случайно. Рынок есть рынок, и предусмотреть все тонкости общения кредиторов и заемщиков порой невозможно. Не исключено, что у ваших кредиторов найдутся «на десерт» еще какие-то непредвиденные расходы, которые увеличат стоимость кредита. Знать о них также дело святое.
* Особое внимание уделите знакомству с графиком ваших ежемесячных платежей. Главное, чтобы вы увидели его еще до заключения договора с банком, поскольку именно этот график указывает, сколько реальных денег вам придется выкладывать из своего кошелька ежемесячно.
