Недавно представитель Ассоциации региональных банков России выдвинул гипотетическую идею – сажать заемщиков за невозвращенные кредиты. В том числе и потребительские. У одного из красноярских банкиров спросили, как он относится к подобной задумке. По глазам было видно – идея понравилась.
Некоторые эксперты прогнозируют, что в скором времени нас может ожидать два варианта развития событий на рынке потребительского кредитования. Либо народ в большинстве своем откажется от подобных банковских услуг, поняв, что это невыгодно, и перейдет на пластиковые кредитные карты. Либо нас ожидает бум невозвратов. Таких примеров, кстати, мировая экономика знает предостаточно. Нечто подобное происходило в последнее время в Корее.
Подчеркнем, что речь идет не о всеобщем отказе от потребительских кредитов, а лишь от экспресс-кредитования на месте, в самом магазине, как наиболее удобном и быстром способе покупки.
Действительно, возможно, подобная массовость и сыграет злую шутку. Это закон жизни: среди большего количества людей больше ненадежных личностей, как их ни проверяй. Повышаются риски кредитования самих банков. Хотя по идее банкиры закладывают в ставки этот риск. Это нормальная цивилизованная практика.
По данным Центрального банка России, три года назад невозвращенные кредиты физических лиц составляли всего 1,2 % среди всех выданных кредитов, а сегодня этот показатель равняется 2,26%. Это лишь усредненные данные. У некоторых банков, которые как раз делают ставку на экспресс, доля невозвратов может достигать пяти или шести процентов.
Для людей, которые обдуманно используют схемы увода заимствованных денег, в Уголовном кодексе существует особая статья – за мошенничество. Свои механизмы воздействия есть и на честных невозвращенцев. Не зря же в банке требуют залог, хотя, по сути, таковым может являться сам предмет, который покупается в кредит. Однако в экспресс-кредитовании чаще всего никакого залога не требуется. Самые минимальные риски наблюдаются в ипотечном кредитовании (которого, по сути, пока не существует) и в автомобильном.
Проблему могло бы решить создание бюро кредитных историй, считают банкиры. И все же такие системы пока не вышли на требуемый для кредитных организаций уровень обработки и накопления информации. Пока есть возможность, люди пользуются кредитами. Один мой товарищ, например, набрав товаров в кредит в своем маленьком городке, благополучно отбыл в Красноярск. Конечно, он не убежал. Банкиры достали его и в нашем мегаполисе. Но все-таки картина показательная. Когда нет общедоступной базы и один не знает о клиентах другого, ситуация будет повторяться вновь. К слову, банкиры надеются на рост рынка именно за счет провинциальных городов.
Тем временем ставки по рублевым потребительским кредитам падают. Эксперты говорят, что это вполне закономерное явление на фоне укрепляющегося курса рубля. Но у простого обывателя возникает вопрос – а не прекратят ли вскоре свое существование кредиты в иностранной валюте? Или, по крайней мере, не вырастет ли по ним кредитная ставка? Ведь не будут же кредитные организации работать себе в убыток? Кстати, некоторые банки уже так и сделали. Однако назвать повышение чем-то сенсационным или необоснованным нет никакого резона. Тем более что большая часть населения и без того предпочитает рублевые кредиты.
Тем не менее все эксперты сходны в одном – в течение ближайших лет России не угрожает риск потребительского невозврата. Дело в том, что сам рынок еще не вырос до таких размеров и не набрал еще необходимого для кризиса потенциала. Оценки расходятся. Зарубежные эксперты предрекают, что отечественный кредитный потребитель будет прирастать ежегодно на 50%. По крайней мере, еще в течение ближайших трех лет. Наши эксперты менее оптимистичны (или пессимистичны?). По их мнению, рынок имеет куда больший потенциал роста и может расшириться в восемь раз.
Есть и некоторые объективные показатели, по которым, как по барометру, можно узнать – пресыщен или нет рынок. Это все тот же пресловутый ВВП. Речь идет о его соотношении с кредитным портфелем. Пока мы отстаем от стран развитого капитализма. В среднем по России показатель составляет 25%. Эксперты считают, что это мало. Однако рост дает надежду – будет больше.
Вот тогда и может наступить невозвратный коллапс. Однако большая часть экспертов, ставя свои прогнозы, все же основывается на некоей настроенческой модели. Мол, население готово вкладывать в свое благосостояние и дальше. Исходя из этого и строятся предположения о дальнейшем росте рынка. Некоторые отечественные банкиры говорят, что рынок расти будет, однако темпы его роста замедлятся. И дело тут не в настроении. А в ужесточении условий кредитования.
Ведь наращивание объемов – это, если хотите, экстенсивный, или количественный, вариант развития нашей банковской системы. Именно такой сценарий может привести к коллапсу. Но есть вариант и оптимистический, или качественный. Вместе с неким (замедлившимся) ростом выданных кредитов будет «мужать» сама система. Иными словами, появятся бюро кредитных историй, доступные для каждого банка. Недобросовестные заемщики будут занесены в черный список.
Насколько все это возможно в нашей стране, где большая часть заработной платы выдается в конвертах, и не возникнет ли другого бума – налоговых нарушений – покажет время. А пока оно есть – берите кредиты. И думайте о будущем.
Материалы подготовил Марат Винский
