Современное реформирование российской экономики происходит в сложнейших условиях, обусловленных рядом проблем. К ним, в первую очередь, следует отнести сырьевую направленность отечественной промышленности, значительный износ производственных основных фондов, высокую долю энерго- и материалоемкости в конечном продукте и т.д. Все это в совокупности делает российскую промышленную продукцию (несырьевого направления), неконкурентоспособной, как на мировом, так и частично на отечественном внутреннем рынке.
Уже сейчас многим ясно, что решение существующих проблем невозможно без кардинального изменения ситуации во всей инвестиционной сфере, как на федеральном, так и на региональном уровнях. Понятно, что крупному федеральному и мелкому региональному отечественному производителю без финансовых вложений практически невозможно приобрести новую технику и перспективные технологии. В этой связи особую роль приобретает такой проверенный инвестиционный механизм, как банковский. И не случайно, что на выездном заседании Координационного совета по банковской деятельности при Совете администрации Красноярского края, состоявшемся 12 сентября в Енисейске, обсуждались вопросы, связанные именно со стимулированием банковской деятельности по финансированию региональной экономики.
Подростковый период
В августе текущего года российской банковской системе исполнилось 15 лет. Известно, что первую и вторую лицензию на этот вид деятельности Госбанк СССР одновременно выдал коммерческому банку "Союз" из города Чимкента (Казахстан) и санкт-петербургскому кооперативному банку "Патент" (ныне АКБ «Викинг»). Сегодня в России насчитывается 1332 банковских учреждения. Это почти вдвое меньше, чем во время банковского бума 1995 года (тогда их было около 2,5 тысяч).
В целом же отечественная банковская система по сравнению со своими иностранными аналогами имеет крайне низкий уровень капитализации. И это несмотря на троекратный рост ее активов после кризиса 1998 года. Если же оценивать общие финансовые ресурсы российских банков, то они составляют чуть более 150 млрд. долларов США. Для сравнения, активы любого крупного западного кредитного учреждения (Сhase, Deutsche Bank Group, Mitsubishi Bank и др.) превышают 700–800 млрд. долларов США, а капитал - 30–40 млрд.
Все это в целом сказывается и на соотношении отечественных банковских активов с национальным ВВП. В России оно составляет 38%, а в большинстве ведущих стран мира (Германии, Японии, Великобритании, Швейцарии и др.) - 200–300%. В США же этот показатель находится на уровне 350%.
Кроме качественных диспропорций в России имеются и количественные перекосы. В частности, в регионах до сих пор чувствуется дефицит банковского обслуживания. Между тем руководство Банка России заявляет о том, что в нашей стране через 10 лет останутся 5-6 крупных кредитных учреждений, способных сопровождать конкурентоспособный отечественный бизнес в его международной экспансии. 2-3 десятка крупных национальных кредитных учреждений будут предоставлять качественные услуги на финансовых рынках стран ближнего зарубежья. И еще около 2-3 десятков относительно крупных (в российских масштабах) многофилиальных комбанков будут оказывать услуги российским клиентам на внутреннем рынке. Несколько десятков специализированных средних кредитных учреждений смогут целенаправленно работать с частными лицами, прежде всего в области ипотеки. И, наконец, еще несколько сотен небольших банков будут работать в сфере малого и среднего бизнеса.
Это достаточно спорный тезис. Не секрет, что уже сейчас статистические данные говорят о том, что по количеству кредитных учреждений на душу населения Россия находится на уровне Нигерии или Ботсваны. В результате может случиться так, что национальная банковская система станет своего рода тормозом по планам удвоения национального ВВП.
Мировой опыт
В отличие от российских реалий, зарубежный опыт показывает, что в основе европейских банковских систем лежат три группы кредитных учреждений: коммерческие банки, общества взаимного кредита и сберегательные банки. При этом коммерческие банки обслуживают, в первую очередь, крупные корпорации, общества взаимного кредита работают с мелким и средним бизнесом, а сберегательные банки - с физическими лицами. В ряде стран вторая и третья группы превосходят в количественном соотношении комбанки. В качестве примера можно привести наиболее сильные в экономическом плане страны Европы - Францию и Германию.
В 2000 году во Франции было зарегистрировано 4292 коммерческих банка с 9939 отделениями (филиалами), 10160 сбербанков с 4378 отделениями и 11152 общества взаимного кредита с 11175 отделениями. В Германии соответственно имелось 6607 комбанков с 6643 отделениями, 17942 сбербанка с 18136 отделениями, 19012 общества взаимного кредита с 19428 отделениями. В других европейских странах эти пропорции находятся на приблизительно таком же уровне.
Учреждение мелкого кредита
Практически по этому же историческому пути развития шла банковская система и дореволюционной России, имея в основном такие же группы банковских учреждений, что и современная Европа. Были, правда, и некоторые отличия. В частности, российские кредитные учреждения имели большую специализацию, которая вытекала из особенностей построения национальной экономики.
В отличие от современной отечественной кредитной системы, там имелось четыре группы финансовых учреждений: коммерческие банки, городские общественные банки, общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита. Все они занимали свои финансовые ниши и имели четко отработанную нормативную базу. Общества взаимного кредита и городские общественные банки кредитовали средний бизнес и городское хозяйство. Учреждения мелкого кредита - сельское хозяйство и малый бизнес.
Наиболее значительным явлением в России была многочисленная группа учреждений мелкого кредита. К январю 1917 года в стране имелось 21263 таких минибанка. Их суммарный уставный фонд достигал 64 млн. рублей, а размер выданных кредитов превышал 333 млн. рублей. По своей организационной, сословной и региональной форме они, в свою очередь, подразделялись на восемь видов: кредитные и ссудо-сберегательные товарищества, союзы кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, земские кассы, общественные ссудо-сберегательные кассы, волостные и сельские банки. Так, например, в Енисейской губернии на 1 апреля 1917 г. имелось 147 учреждений мелкого кредита, в том числе 13 волостных банков и три кредитных союза.
С помощью этого института Российская Империя решала две основные задачи. Во-первых, развивала производительные силы в сельском хозяйстве с помощью льготного, долгосрочного кредитования, а, во-вторых, благодаря таким учреждениям излишки денежных средств из сельского хозяйства (страна-то была в основном крестьянской) привлекались для инвестиционных целей. Современники говорили: "Где есть учреждение мелкого кредита, там нет ростовщиков-мироедов". Этим учреждениям выдавались и государственные кредиты. Ответственность за их возврат падала на крестьянские товарищества, отвечавшие за них всем своим имуществом.
Не менее интересным был институт городских общественных банков. Наши современные, так называемые муниципальные банки практически ничего общего с ними не имеют. Городские общественные банки основывались на средства, предоставленные органами местного самоуправления городов, или же на капиталы, пожертвованные частными лицами. Главной отличительной особенностью городских общественных банков от других учреждений являлось то, что они должны были выдавать долгосрочные, дешевые ипотечные кредиты мелким торговцам и бедным слоям населения. Смею заверить: это были неубыточные кредитные учреждения. В Енисейской губернии до революции имелось пять городских общественных банков: в Красноярске, Канске, Минусинске, Енисейске и Ачинске.
Действовавшие в дореволюционной России общества взаимного кредита являлись паевыми купеческими банками, обслуживающими интересы главным образом своих членов: средних предпринимателей, торговцев, служащих, ремесленников. Инициаторами их создания, как правило, выступали представители средней буржуазии, недовольные тем, как их обслуживают коммерческие банки. Эти общества создавались обычно в региональных центрах, с их помощью местная элита отстаивала свои экономические интересы. Было аналогичное общество и в нашем регионе.
Наконец, несколько слов о последней группе дореволюционных кредитных учреждений - коммерческих банках. Эти учреждения обслуживали крупные акционерные предприятия, торговые дома, золотопромышленников и др. Коммерческие банки практически не интересовал средний и мелкий бизнес, а сельское хозяйство тем более. В громадном большинстве они образовывались в крупных промышленных городах или в местах добычи полезных ископаемых (например, золота).
Современные реалии
Сегодня в Красноярском крае действует 9 региональных банков (имеющих 17 филиалов) и 63 филиала иногородних кредитных учреждений. При этом основу краевой банковской системы составляют не сами банки и их филиалы, а так называемые дополнительные офисы и операционные кассы (они не являются самостоятельными субъектами хозяйствования и действуют на правах структурных подразделений). Их общее количество соответственно достигает 144 и 403.
Если оценивать качественную составляющую в этом секторе финансового рынка, то на 1 июля 2003 года собственный капитал региональных коммерческих банков составил всего 1,117 млрд. рублей. Это очень мало.
Основой пассивов региональной банковской системы являются вклады населения. Их размер достигает 20,859 млрд. рублей. В целом же на региональные финансовые институты приходится всего 17% обще банковских пассивов и 16% доходных активов. Тенденции последних лет говорят о том, что эти доли будут и в дальнейшем уменьшаться.
Планы Банка России по сокращению количества кредитных учреждений негативно скажутся, в первую очередь, на региональном малом и среднем бизнесе. Не секрет, что крупным банкам и их филиалам этот сектор предпринимательства просто не интересен. Дело в том, что себестоимость обслуживания мелких и средних предприятий практически такая же, что и обслуживания крупной корпорации, но доходная часть при этом значительно меньше.
В результате малый и средний бизнес будет использовать расчеты в наличной денежной форме, с которых, как известно, очень трудно собрать налоги. Получается, что государство само вытесняет этот бизнес в теневую экономику. Конечно, общефедеральные тенденции на региональном уровне практически невозможно переломить, но имеется шанс направить их в выгодное русло. В частности, это относится к современным минибанкам, кредитным кооперативам. В других регионах данный опыт уже имеется. Сегодня по все России их действует уже более 1,5 тысяч. Аналогичные действия можно попытаться применить и по отношению к другим финансовым институтам. Было бы только желание.
Виктор Прохоров
