В прошлом году в Красноярске существенно выросло число выдаваемых кредитов. Пятую часть от общего количества, по расчетам банкиров, занимают лимитированные кредитные карты — своего рода микрокредиты с определенным беспроцентным сроком погашения. Впрочем, пока одни представители банков нахваливают свои продукты, другие предостерегают — не все так просто с бесплатными деньгами.
По словам заместителя председателя Банка России Алексея Симановского, в России наметился кредитный бум. Не такой сильный, как в 2008 году, но все-таки существенный. В прошлом году банки почти на 36 % увеличили кредитование граждан. Кредитование компаний выросло на 26 %, что превзошло темпы 2010 года более чем в два раза.
Плюсы
Красноярские банкиры отмечают возросшую любовь горожан к кредитным картам с лимитированной суммой и ограниченным сроком беспроцентного пользования. Как правило, это 50 тыс руб. на два беспроцентных месяца. Константин Киселев, директор по розничному бизнесу филиала «Красноярский» Альфа-банка говорит, что «акция по открытию кредитной карты, с точки зрения продаж, весьма успешная, клиенты охотно открывают такую карту. В настоящий момент акция с льготным периодом кредитования 100 дней продлена до конца марта».
100 дней вместо двух месяцев, обычных в других кредитных учреждениях, в Альфа-банке ввели в сентябре прошлого года, что говорит о существенном спросе на данный продукт и желании банкиров увеличить его еще больше.
— Условия расширенного 100-дневного льготного периода по картам, оформленным в рамках акции, сохранятся после ее окончания и будут действовать постоянно, — говорит Киселев. — Беспроцентный период кредитования по картам распространяется как на совершение покупок, так и на снятие наличных в банкоматах банка.
Если смотреть цифры по выданным кредитным картам Альфа-Банка, что прирост 2011 года по сравнению с 2010 — в два с половиной раза. Средний чек прошлого года вырос на 5% по отношению с 2010. При этом средняя задолженность на кредитной карте по 2011 году — около 28 500 руб., что свидетельствует о высоком проценте возврата.
— Если раньше кредитные карты брали лишь для того, чтобы их обналичить и пользоваться «живыми» деньгами, то сейчас сознание людей поменялось. Потребительский кредит наличными — на путешествие, ремонт, машину. Микрокредит на карте — для расчетов в магазинах, на заправках, в кафе — рассуждает финансовый аналитик Виктор Захаринский. — В принципе, подобное беспроцентное предложение сейчас очень актуально — это, грубо говоря, заначка или займ до зарплаты. Потратил 20 тыс руб. за месяц, потом получил заработную плату, погасил.
— Кого мы хотим видеть клиентом в массовом сегменте? Это люди со средним заработком, которые пользуются нашей картой, как запасным кошельком, — подтверждает слова Захаринского представитель Альфа-Банка. — Могут иметь возможность быть постоянно в грэйсе (Льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом. — Newslab.ru), но могут и платить проценты, так как знают, что в нашем банке льготный период настоящий, и есть четкий и понятный процент на реальную сумму задолженности ежедневно.
Продукт еще достаточно молодой, рассуждает Киселев, но те, кто его прочувствовал и морально готов вовремя погашать сумму, с такой картой уже не расстаются. И это понятно, лимит по кредитной карте дает возможность жить сегодня и сейчас.
Минусы
Единственная причина, которая тормозит развитие микрокредитования, — большое количество людей в так называемых «черных списках». После кризиса 2008-2009 годов банки стали разборчивее в выборе заемщика, плюс список неблагонадежных граждан существенно вырос, говорит Захаринский.
— Если клиент допускал просрочки платежей, то информация об этом сохраняется в бюро, и вычеркнуть свою фамилию невозможно, — признается Антон Сергунов, начальник управления по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-Банка. — При этом различные банки эту информацию трактуют по-разному: в расчет принимаются как сумма просрочки, срок просрочки и собственно сам кредитный продукт, так и давность просрочки, вся эта информация принимается в расчет и анализируется.
Впрочем, не все банки спешат раздать кредитные карты нуждающимся. Управляющий красноярским филиалом «БайкалБанка» Алексей Дурнев признается — это продукт в кредитной линейке его банка не значится и вводить его пока не планируется. Для такого типа кредитов нужно более тщательно проверять заемщика, потому что риск невозврата выше.
— Разные баки поступают по-разному, но не нужно думать, что беспроцентный кредит не обогащает сами банки, — говорит Дурнев. — Да, кто-то пытается такими привлекательными кредитами просто получить клиента на долгое сотрудничество. А кто-то заработать сразу. Если посмотреть тарифы, прочитать кредитный договор, то нужно посмотреть — а есть ли, например, комиссия за снятие наличных с такой карты?
Подобными «хитрушками» пользуются многие банки. Единственное, что может обезопасить заемщика — внимательность при заключении договора, резюмирует Захаринский.
