«К выгодам относилось то, что финорганам для выплаты всем
работникам зарплаты хватало одной шестой от общей
номинальной суммы: одними и теми же дензнаками дважды в месяц
платили в три очереди. Чтоб было яснее: выдавался аванс в Усть-
Куломе, толпа сутки волновалась у кассы, и затем два-три дня
никто не работал: деньги бесперебойно перетекали в сейф
магазина, а оттуда — в отделение банка, расположенное через
дорогу. Когда практически вся выплаченная сумма возвращалась в
банк, — в основном через магазин, частично через сберкассу,
занимавшую половину того же дома, — деньги запаковывали в мешок
и отправляли в газике с охранником в Белоборск, где повторялся
аналогичный цикл. А Усть-Кулом тем временем приходил в себя,
отпивался рассолом и чаем и выезжал в лес на работу».
М.Веллер «Узкоколейка»
Когда речь заходит о пластиковых картах и безналичных деньгах, воображение первым делом ищет решение вопроса «А как снять?». Каждый наш гражданин, получающий заработную плату на пластик, превосходно знает адреса и время работы ближайших к нему дружественных банкоматов. И мысли о «не снимать» в 99% случаев даже не возникает. Деньги традиционно считаются своими только после получения их в руки.
Именно ощущение «своих денег» является главной причиной медленного распространения безналичных платежей. Каждому боязно за свои кровные деньги. Жалостливые истории про сметанку на базаре и парализованное сельпо — это не более чем размышления в пользу бедных, которым, вестимо, и так нелегко, еще и деньги норовят отобрать
Вот и получается, что ускорить распространение безналичных платежей можно двумя способами: повышая удобство расчетов и повышая безопасность и доверие к безналичным деньгам. Тогда цель в виде повышения доли безналичных расчетов в денежном обороте будет достигнута эволюционно. Это гораздо лучше, чем устраивать что-то вроде денежной реформы, люди хотя бы злиться не будут.
Направление первое, удобство:
- снижение тарифов за обслуживание карт, за совершение операций — произойдет естественным путем, как с тарифами на сотовую связь, которые начинались с 2 долларов за минуту.
- увеличение количества POS-терминалов, сращивание их с контрольно-кассовыми аппаратами — странно, что еще не додумались до этого. Кстати, число банкоматов увеличивать не надо, зачем, мы же наличку сокращаем.
- создание терминалов для расчетов с карты на карту. Девайс с двумя картридерами, позволяющий списывать с одной карты и зачислять на другую — просто необходимейшая вещь в отделениях Росреестра (регпалата в старину), пунктах регистрации ГИБДД, авторынках и других местах оборота крупных сумм налички. Все сугубо добровольно и с минимальной комиссией, естественно.
- в перспективе, сращивание сим-карты и пластиковой карты, образование единого устройства идентификации владельца и связи его с окружающим информационным пространством.
- скидки, льготы, бонусные баллы и мили — простор для маркетологов огромен. Для того чтоб такие льготы для предпочитающих пластик были действительно заметны, очень пригодились бы некоторые налоговые льготы, например по НДФЛ, так сказать, в обмен на прозрачность доходов и операций.
Направление второе, безопасность и доверие:
- сокращение числа эмитентов карт, унификация стандартов процессинга (проведения операций по пластиковым картам, в т.ч. межбанковских). В последнее время, пластик с магнитной полосой начали печатать все, начиная от магазинов, заканчивая собесами. Унификация неизбежна, чем больше благ будет проходить через пластик, тем больше требований к защищенности и удобству. Скорее всего, неизбежен отказ от стандартов VISA и MasterCard, создание единого национального стандарта, которым и будут пользоваться все банки страны, начиная со Сбербанка, естественно.
- четырехзначные ПИНы — рудименты прошлого, необходимо кардинально улучшить способ аутентификации владельца. Вариантов уже сейчас предлагается множество, самый оригинальный из знакомых мне — генератор случайного кода, синхронизированный с сервером по второму коду владельца (иными словами — аналог динамического радиокода автосигнализации, только перехват и подбор невозможен). Уверен, что работа в этом направлении кипит во многих лабораториях мира, хотелось бы, чтоб национальный стандарт был в состоянии выбрать лучшее решение.
- разделение доступа к суммам, хранящимся на счете, установление лимитов на дневные операции, информирование об операциях по СМС, запрос подтверждения от владельца на операцию со счетом по СМС — эти меры безопасности уже применяются, только не слишком распространены.
А что касается нашумевшего предложения от минфина, так несмотря на некоторую несвоевременность (кто же перед выборами на святое покушается), зерно истины в нем есть. Лично я всегда плачу, когда вижу пирамидки, испытываю дискомфорт при виде сумм наличности свыше 500 000 рублей. В кошелек они уже не лезут, суммы всяческих комиссий, как правило, с ними связаны тоже гигантские. Да и считать утомительно, не говоря уже о проверке на подлинность. В общем, давайте упрощать и улучшать нашу с вами жизнь!
Алексей Минаков, заместитель генерального директора ЗАО «УК «СМ.арт»
