Почему банк может лишиться лицензии?
Отзыв лицензии происходит в исключительных случаях. Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не выдает деньги с вкладов, не проводит платежи клиентов, не сдает вовремя отчетность или нарушает законы.
Другими словами, есть признаки недобросовестной деятельности или серьезных финансовых проблем, из-за которых вкладчики могут потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.
Все основания для отзыва перечислены в законе «О банках и банковской деятельности».
Не стоит путать отзыв лицензии с ее аннулированием. Аннулирование лицензии всегда происходит по просьбе владельцев банка, которые решили его ликвидировать. В таких случаях банк сам в состоянии расплатиться с кредиторами и вкладчиками.
У меня счет в банке с отозванной лицензией. Как мне вернуть деньги?
Все российские банки, которые привлекают деньги частных лиц, обязаны входить в государственную систему страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсации от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Государственная страховка покрывает счета и вклады как россиян, так и иностранцев:
- физических лиц;
- индивидуальных предпринимателей;
- малого и среднего бизнеса;
- социально ориентированных некоммерческих организаций;
- профессиональных союзов;
- счета адвокатов и нотариусов, которые они открывают для работы.
Под защиту подпадают как рублевые, так и валютные счета и вклады. Если к моменту отзыва лицензии банк успел начислить по депозиту проценты, то эти деньги также застрахованы.
Каждый клиент гарантированно получит до 1,4 млн рублей по всем своим счетам и вкладам в одном банке. Валютные сбережения АСВ пересчитает в рубли по курсу на тот день, когда у банка отозвали лицензию.
В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей:
- Деньги лежали на счете эскроу, который вы открыли для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.
Обратите внимание: деньги на счете эскроу застрахованы только на определенный период. В сделках купли-продажи готового жилья защита начинается с даты, когда документы для регистрации права на недвижимость поступили в Росреестр. И заканчивается через три дня после того, как ведомство внесет изменения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество (ЕГРН) или откажет в регистрации.
В случае с долевым строительством повышенная защита включается, как только вы внесли деньги на счет эскроу. И перестает действовать, когда застройщик сдает дом и деньги на счете эскроу переходят к нему.
Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или другой счет, для них действует отдельный лимит в 1,4 млн рублей. Их компенсируют дополнительно. - Крупные суммы оказались на счете из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счет пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда.
Но в этих случаях повышенная страховка сработает, только если деньги поступили на счет в пределах трех месяцев до отзыва лицензии у банка — не раньше.
Компенсация особых поступлений никак не влияет на сумму возмещения других ваших сбережений — для них лимит останется в пределах 1,4 млн рублей. Но общий размер выплаты от АСВ и по особым поступлениям, и по обычным накоплениям не может быть больше 10 млн рублей.
В каких случаях защита АСВ не действует?
Государственная страховка не покрывает:
- деньги на счетах и вкладах сверх лимитов гарантированного возмещения;
- вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные депозитным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
- обезличенные металлические счета;
- средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах;
- деньги, переданные банкам в доверительное управление или вложенные в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочее);
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты.
Такие сбережения можно вернуть только во время банкротства или ликвидации банка. Но эти процедуры иногда затягиваются на несколько лет. В это время будут распродаваться активы проблемной организации, чтобы расплатиться с ее клиентами и другими кредиторами. При этом важно понимать, что денег от продажи активов может не хватить на погашение всех долгов.
Чтобы рассчитывать на возврат в случаях, когда государственная страховка не действует, заявление также нужно подавать в АСВ.
Как получить возмещение от АСВ?
В течение двух недель после отзыва лицензии АСВ на своем сайте публикует информацию том, когда и как можно обратиться в агентство за компенсацией. Торопиться не обязательно, главное — успеть до завершения процедуры банкротства или ликвидации банка, которая обычно занимает не меньше нескольких месяцев или даже лет.
Есть несколько способов подать заявление о выплате возмещения:
- онлайн — через сайт АСВ или портал Госуслуги. Вам понадобится либо усиленная квалифицированная подпись, либо подтвержденная учетная запись на портале Госуслуги и усиленная неквалифицированная подпись (она оформляется бесплатно через приложение Госключ);
- лично через один из банков-агентов, которые АСВ назначил для выплат. С собой достаточно взять только паспорт. Образец заявления вам выдадут в банке.
Как правило, АСВ выбирает организации, у которых есть офисы в тех же городах, что и у банка с отозванной лицензией. Список банков-агентов с адресами отделений Агентство размещает на своем сайте; - по почте на адрес АСВ. Можно распечатать образец заявления с сайта АСВ (вкладка «Формы документов») или написать от руки. К нему нужно приложить копию паспорта. Копии документов придется заверить у нотариуса;
- отправить в банк-агент своего представителя. Без нотариуса в этом случае тоже не обойтись — он должен будет оформить для вашего близкого доверенность. Ее образец можно найти на сайте АСВ во вкладке «Формы документов».
Если вы наследник вкладчика, то можете воспользоваться любым из вышеперечисленных способов. Но при обращении за выплатой важно не забыть документы от нотариуса, которые подтвердят ваше право на наследство.
Как мне вернут деньги?
Все зависит от того, какой счет или вклад у вас был: обычный счет, для бизнеса или счет эскроу для расчета по договору долевого строительства.
Обычный счет физического лица
Вы можете попросить перевести деньги на счет в любом банке — участнике системы страхования вкладов. Если у вас есть карта «Мир», достаточно просто указать в заявлении ее номер, полные реквизиты писать необязательно.
Когда вы запрашиваете возмещение через банк-агент, то имеете право получить деньги наличными.
Если у вас есть счет на финансовом маркетплейсе и вы хотите зачислить компенсацию на него, укажите реквизиты этой онлайн-платформы. Когда маркетплейс получит деньги от АСВ, он сам переведет их на ваш счет.
Бизнес-счета ИП или юридических лиц, а также счета для профессиональной деятельности адвокатов и нотариусов
АСВ сделает перевод только по реквизитам банковского счета, у которого должен быть точно такой же тип, как и у старого счета. Например, компенсацию по расчетному счету ИП выплатят только на новый расчетный счет — обычный банковский счет физического лица не подойдет.
Счета эскроу для расчетов с застройщиками по договорам долевого строительства
Чтобы получить возмещение, нужно завести новый счет эскроу для расчета по прежнему договору долевого строительства. Но сначала уточните у застройщика, в каком банке это сделать — решение принимает именно он.
Как быстро выплатят деньги?
Когда вы подадите заявление о страховом возмещении, АСВ или банк-агент сразу предоставят вам выписку из реестра о ваших счетах, вкладах и кредитах. А также сообщат размер положенной вам компенсации.
Если вы согласитесь с этой суммой, то деньги выдадут или переведут вам на счет в течение трех рабочих дней.
Но иногда возникают сложности. Например, вы поменяли фамилию, а банку об этом не сообщили — тогда в реестре вкладчиков вас не окажется или найдутся не все ваши счета.
В таком случае напишите заявление о том, чтобы вас внесли в реестр или повысили сумму возмещения. Предоставьте документы, которые подтвердят ваше право на выплату. Например, копию страницы из нового паспорта, где указаны данные о прежнем документе.
Иногда могут потребоваться доказательства того, что вы действительно открывали счет или вклад: договор с банком, приходный ордер с отметками банка о внесении денег, подтверждение перевода со счета другого банка.
АСВ рассмотрит ваши документы в течение 10 дней. Если ваши аргументы убедят Агентство, оно выплатит деньги. Иначе придется решать проблему через суд.
У меня кредит в банке с отозванной лицензией. Надо ли его выплачивать?
Отзыв лицензии не означает, что вы больше ничего не должны банку. Нужно продолжить вносить платежи по прежнему графику. Иначе просрочки отразятся на вашей кредитной истории, и в будущем будет труднее занять деньги.
АСВ создало специальный платежный портал, где можно гасить кредит любого банка с отозванной лицензией. За перевод с банковской карты комиссия составит 1% от суммы платежа, но не меньше 50 рублей.
На портале есть также список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, которые принимают взносы по кредитам без комиссии. Кроме того, вы можете погашать долг через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для оплаты — их вы найдете на странице своего банка на сайте АСВ. Но прежде чем проводить операцию, уточните, какой будет комиссия.
Какой бы способ вы ни выбрали, в назначении платежа нужно будет указать номер и дату кредитного договора, БИК проблемного банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии. Все эти реквизиты вы найдете в своем договоре. Для оплаты в отделении банка-агента потребуется паспорт.
Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.
После отзыва лицензии у банка АСВ вправе передать ваш долг другому кредитору. Все условия договора, в том числе ставка, срок кредита и график платежей, останутся прежними. Изменятся только реквизиты, по которым нужно будет перечислять деньги.
Если вы хотите прояснить какие-то детали, можно обратиться за разъяснениями в АСВ.
У меня и вклад, и кредит в одном банке. Что с ними будет?
Если в банке с отозванной лицензией у вас был и вклад, и кредит, то вы не сможете рассчитывать на автозачет денег с депозита в счет долга. И не получите страховое возмещение полностью, пока не расплатитесь по кредиту.
Допустим, у вас на депозите лежит 300 000 рублей. А остаток долга по кредиту — 100 000 рублей. АСВ выплатит вам 200 000 рублей = 300 000 (вклад) — 100 000 (непогашенный долг).
Оставшуюся часть компенсации по вкладу в размере 100 000 рублей вы сможете получить лишь после того, как полностью расплатитесь по долгу. Для этого нужно будет подать новое заявление о выплате возмещения в АСВ — и неважно, сколько времени пройдет с момента отзыва лицензии у банка.
Главное помните — просто перестать гасить кредит нельзя. Помимо того, что вы не получите всю сумму страхового возмещения, на вас повиснет долг, который испортит кредитную историю.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ,
изображения: fincult.info
