Стоит напомнить, что в разгар нынешнего витка кризиса в конце 2014 года российские банки предлагали клиентам экстремально высокие ставки по рублевым вкладам. Но при этом наиболее выгодными были депозиты сроком на год. Теперь срок этих вкладов как раз истек, и по сравнению с прежними условиями ставки по депозитам значительно снизились — предлагаемая доходность по банковским вкладам в Красноярске в среднем в пределах 7-9% годовых. При этом активизировались микрофинансовые организации (называющие себя сберегательными кооперативами или фондами), предлагающие ставки по вкладам чуть ли не в 20%.
Заманчивые проценты
Как отмечает руководитель портала «Финансист» Анастасия Потёкина, главное правило при принятии любых денежных решений — не рассчитывать на готовые рецепты «экспертов». Надо самому изучить действующее предложение на рынке и задать себе пару-тройку вопросов такого типа: для чего мне понадобятся эти деньги в будущем (как я их потрачу и когда)? Может ли так случиться, что эти деньги мне понадобятся раньше?
«Золотое правило рынка инвестиций: „выше риски — выше доход“. Это в целом верно и для вопроса, что предпочесть — банк с процентами на уровне или ниже инфляции или сберегательный фонд, обещающий сказочные ставки? Напомню, в банке вклад до 1,4 млн рублей защищён государством, и если ваш банк лопнет, на вклад ниже этой суммы даже насчитают процент (до указанной планки) и вернут вам деньги довольно оперативно. Всяческие сберегательные кооперативы и конторы, не имеющие банковской лицензии, в систему страхования вкладов не попадают», — предостерегает эксперт.
По ее словам, если в рекламе не банка, а некой сберегательной конторы вы видите «все вклады застрахованы» — будьте уверены, что эти люди уже как минимум манипулируют вашим сознанием, немного передёргивая факты в выгодную для себя сторону. Так что, если всё-таки готовы вложиться в микрофинансовую организацию — внимательно изучите, чем обеспечен ваш взнос, кто стоит у истоков организации, досконально изучите договор займа.
Инвестиции в быттехнику
Наверное, стоит сразу оговорить и ситуацию, когда сограждане, пытаясь сохранить деньги и не особо доверяя банкам, бегут скупать бытовую технику или автомобили. Многие, кстати, рассчитывают абсолютно не на свои реальные потребности, а исключительно на перспективы продать потом все эти пресловутые десятки телевизоров, нахапанные «по акции». Директор «Сибирских финансовых систем» Валентин Богомолов напоминает, насколько невыгодными в результате оказываются подобные финансовые операции.
«Покупать бытовую технику и электронику впрок — это совсем не рационально. Через некоторое время после событий конца 2014 года сайты объявлений пестрели предложениями о продаже купленных впрок телевизоров с дисконтом 30-40%. Это в несколько раз превышает уровень инфляции, получается, люди выбросили на ветер деньги, которые стремились спасти», — констатирует финансист.
Стоит ли вкладывать сбережения в жилье в 2016 году?Итак, давайте зафиксируем: сберечь деньги путем трат на ненужные вам товары невозможно (хотя бы потому, что другие в это время также набирают впрок всякую всячину подороже), ну а сомнительные финансовые инструменты в кризис все-таки надо для себя исключить (очень странно, когда на фоне падающей экономики вам вдруг сулят по вкладам проценты, каких не было в лучшие годы).
Эксперты финансового рынка сходятся во мнении, что в нынешних условиях лучше отдавать предпочтение понятным вам финансовым инструментам, которые в принципе исключают возможность потери 100% капитала по причине мошенничества и простого исчезновения самой организации.
Связываться ли с банками?
Даже если вы уже определились и приняли решение хранить сбережения в банке, все равно остается масса вопросов: на какой срок размещать (краткосрочный вклад выгоднее, но затем надо снова искать, куда вложиться, а долгосрочный имеет стабильные условия в перспективе), выбрать валютный вклад, рублевый или вовсе обезличенный?
Как поясняет директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Красноярске Екатерина Березовская, сегодня выгоднее всего открыть вклад сроком на 12 месяцев.
«Если вкладчика интересует возможность пользоваться начисленными процентами в течении срока вклада, рассмотрите срочный депозит с простым процентом. Проценты выплачиваются в последний календарный день месяца и по окончанию срока депозита. Если у вкладчика нет необходимости пользоваться процентами в течение срока вклада, выгоднее депозит, на котором проценты капитализируются (прибавляются к сумме вклада) ежемесячно и выплачиваются в конце срока. Процентная ставка с капитализацией обычно выше», — рассказывает Екатерина Березовская.
По словам Валентина Богомолова, разумнее всего, выбирая между срочным и краткосрочным вкладом, варьировать оба.
«Должна быть смешанная стратегия. Часть денег лучше хранить в длительных депозитах без досрочного снятия и пополнения, так как по ним выше проценты, часть — на коротких, и часть — на депозитах до востребования. Такая стратегия гарантирует вам ту самую подушку безопасности, необходимую в кризис», — советует специалист.
Вклады валютные и металлические
Что касается валютных вкладов, то здесь работают два основных момента: во-первых, доходность по ним, конечно же, ниже, чем по рублевым. Во-вторых, не забывайте, что тратить эти деньги после снятия вам, вероятнее всего, придется в рублях.
«Если клиент использует депозит для диверсификации вложений, момент открытия валютного вклада не имеет особого значения. Процент ставки по валютным депозитам ниже, чем по рублевым, но такие депозиты позволяют зафиксировать доходность, и изменение курса не приводит к падению покупательской способности средств всего портфеля», — отмечает Екатерина Березовская.
По словам Анастасии Потекиной, выбирая вложения в валюту, люди часто оказываются в проигрыше, поскольку не учитывают свои же насущные потребности.
«Покупать 100 долларов каждый месяц и прятать в кубышку — одна стратегия. Купить на волне паники на последнюю зарплату 300 „баксов“ и ровно через три дня менять обратно на рубли, потому что холодильник пустой, — другая. И каждый понимает, что вторая стратегия невыигрышная, однако есть такие люди, которые регулярно наступают на эти грабли. И не забываем про комиссии, взимаемые банком при конвертировании валют, конечно», — напоминает финансист.
Согласен с ней и Валентин Богомолов.
«Здесь работает классическое правило — хранить деньги преимущественно в той валюте, в которой совершается большинство расходов. Часть (примерно 30%) лучше хранить в долларах, но покупать его нужно на нисходящем тренде. Евро не рекомендую брать вообще, кроме ситуации, когда вы планируете ехать в страны еврозоны», — рекомендует директор «Сибирских финансовых систем».
При этом понятно, что в условиях значительного колебания курсов валют в долгосрочной перспективе будет правильным оформить мультивалютный вклад и распределить средства между несколькими валютами.
Ну и стоит оговориться, что на рынке есть предложение разместить деньги на обезличенных «металлических» счетах. Банки предлагают чаще всего на выбор четыре металла: золото, серебро, платину или палладий. На счет вносятся мерные слитки либо наличные деньги, которые банк конвертирует в драгоценные металлы по установленному курсу. Далее определенное количество граммов драгметалла зачисляется на счет клиента. Счет можно пополнять, увеличивая количество граммов на счете, можно продать драгоценный металл банку и получить деньги, либо снять со счета слитки.
«Преимуществом вложений в обезличенные металлические счета является то, что цена, по которой клиент приобретает металл в обезличенном виде гораздо ниже котировок металла в слитках», — говорит Анастасия Потёкина.
Риск дело благородное
Есть и еще один, довольно новый для российского рынка, вариант размещения своих сбережений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Он представляет собой брокерский счет особого типа, по которому физическое лицо может получить налоговый вычет на сумму взноса на ИИС, либо освобождается от уплаты подоходного налога со всей прибыли, полученной от операций на этом счете
Топ-5 разумных способов сократить ненужные тратыЭксперты рекомендуют этот альтернативный финансовый инструмент клиентам, ориентированным на высокий уровень доходности, но допускающим определенный уровень риска. На ИСС доходность будет выше, чем по банковскому вкладу, даже при вложениях в консервативные бумаги.
Однако, как отмечает генеральный директор УК «КапиталЪ» и член консультационного совета акционеров банка ВТБ Вадим Сосков, практика показывает, что в нашей стране личными инвестициями могут эффективно заниматься лишь около миллиона человек. Это примерно то же количество инвесторов (а, вероятно, и те самые люди), которые несколько лет назад вкладывали в паевые инвестиционные фонды на пике популярности ПИФов.
«Из всех существующих инструментов инвестирования сегодня набирают популярность индивидуальные инвестиционные счета. Безусловно, работа с ними предполагает, что частный инвестор имеет понимание, как зарабатывать на фондовых рынках. К сожалению, сейчас это менее 1% населения. Поэтому вряд ли популярность этого продукта будет повсеместной и достойной альтернативой традиционным накоплениям», — отмечает эксперт.
При этом, по словам Соскова, в нынешний кризис индивидуальные инвестиционные счета уже показали себя как весьма эффективный продукт.
«Мы предлагали частным инвесторам обратить внимание на еврооблигации и паевые инвестиционные фонды, привязанные к валютным бумагам. И в результате не ошиблись: те, кто воспользовался рекомендациями, получили хороший доход от этих инструментов (в среднем от 18% годовых)», — констатирует генеральный директор УК «КапиталЪ».
